보험전문칼럼 열다섯번째 – 자기보험의 중요성

자기보험 들어보셨나요? 자기보험은 스스로를 위한 보험입니다. 우리는 살면서 많은 것들을 겪습니다. 좋은일들만 겪는다면 다행이지만 여러 사고에도 휘말리게 됩니다. 또 생명의 위협부터 가벼운 건강 문제까지 보장을 받고 도움을 받기 위해서는 자기보험은 필수적입니다.

자기보험 정의


먼저 자기보험을 정의하는 것부터 시작하겠습니다. 청구권은 보험에 가입되어 있지 않고 금융위험은 보험자 대신 보험계약자(보통 사용자)가 부담하는 일종의 금융약정입니다. 실제 청구권은 관리비 및 관련 세금과 함께 청구됩니다. 즉, 비용이 드는 만큼만 정확히 지불하는 것입니다!

이러한 유형의 약정은 주로 건강 및/또는 치과 의료 보장에서 발견되며, 청구가 생명 및 장기 장애 보험보다 빈번하고 예측 가능성이 높습니다.

그럼에도 불구하고, 그 위험은 여전히 통제되고 있습니다. 선택된 한계치를 초과하는 처방약 청구와 매우 비용이 많이 들 수 있는 여행자 보험 청구는 여전히 보험에 가입되어 있고 보험 계약자에게 직접 청구되지 않기 때문에, “손실 중지” 보험에 가입하면 자가보험 고용주의 위험이 제한됩니다.

주요 특징


자기 보험은 모든 것을 지불한다는 것을 의미하지 않습니다! 모든 비용은 보험 혜택과 마찬가지로 정책에 의해 통제됩니다. 이론적인 요금은 매월 보험료를 지불하고 직원 분담금을 계산하는 데 사용할 수 있습니다.
관리 수수료는 보험료 대신 청구에 부과됩니다. 각 주에 특화된 보험세, 자본세 및/또는 보상세는 여전히 납부되어야 하며, 보험료 대신 청구에 의해 계산되기도 합니다. 이 외에도 퀘벡주의 경우 HST, GST 또는 QST와 같은 판매세가 있는데, 이는 관리비와 보상세에 부과됩니다.
청구, 수수료 및 세금과 이론적 보험료를 비교하기 위해 정기적인 계정을 유지해야 합니다. 잉여금은 보험 계약자에게 반환할 수 있지만 적자는 상환해야 합니다. 주의할 점은 퀘벡주의 경우 정부 지침을 준수하기 위해서는 과세혜택을 이론적 보험료가 아닌 상태별(단독, 가족 등) 실제 청구액의 평균액으로 산정해야 한다는 점입니다.

사고, 질병, 또는 자연 재해에 대한 것입니다. 따라서, 많은 경우에 자가 보험은 실행 가능한 선택 사항이 아닙니다.


기업의 자기보험


회사가 인력에 대한 건강보험을 제공하기 위해 스스로 보험에 가입하는 경우, 고용주는 이를 징수합니다. 종업원의 보험료와 종업원의 의료비 지불 책임 그리고 그들의 부양가족. 잠재적인 의료 비용에 대한 돈은 대신 지정된 계좌에 넣어집니다. 완전히 보험에 가입된 플랜에 대해 보험 회사에 고정 보험료를 지불합니다. 일반적으로 사용자는 계약을 체결합니다. 의료 제공자의 네트워크를 주선하고 청구를 처리하기 위해 제3의 관리자와 함께 대부분은 자가 insured 고용주는 또한 고액 청구 한도가 있는 정지 손실 보험에 가입합니다
치명적인 의료비(예: 암 진단을 받은 여러 직원)로부터 안전을 보장합니다. 많은 직원들은 여전히 보험을 받기 때문에 자가 보험 건강 관리 계획에 있다는 것을 모릅니다. 그들은 또한 공제금과 공동 지불을 지불하고 상환 청구를 할 것으로 예상됩니다. 완전히 보험에 가입되어 있는 것처럼 말입니다. 자가보험에 가입된 계획을 관리하는 연방 ERISA 법에 따르면, 회사는 직원들에게 그들이 자가 insured이고 상태가 없다는 것을 공개할 필요가 없습니다. 정부 지원(예: “surprise” 망외 제공자에 대한 주법)이 다음의 경우에 이용 가능합니다
청구권 분쟁. 보험가입 근로자의 60% 이상이 자가보험 건강관리계획에 가입되어 있습니다. 자가보험
의료 비용이 많이 들고 위험 풀이 큰 대기업에서 가장 자주 볼 수 있습니다.

사고, 질병, 또는 자연 재해에 대한 것입니다. 따라서, 많은 경우에 자가 보험은 실행 가능한 선택 사항이 아닙니다.


회사가 인력에 대한 건강보험을 제공하기 위해 스스로 보험에 가입하는 경우, 고용주는 이를 징수합니다
종업원의 보험료와 종업원의 의료비 지불 책임 그리고 그들의 부양가족. 잠재적인 의료 비용에 대한 돈은 대신 지정된 계좌에 넣어집니다. 완전히 보험에 가입된 플랜에 대해 보험 회사에 고정 보험료를 지불합니다. 일반적으로 사용자는 계약을 체결합니다. 많은 직원들은 여전히 보험을 받기 때문에 자가 보험 건강 관리 계획에 있다는 것을 모릅니다

회사는 일반적으로 다음과 같은 이유 중 하나 이상으로 자체 보험사가 되고 자가 보험에 가입합니다:
♦ 직원의 특정 건강관리 요구에 맞는 건강보험 계획 맞춤화
♦ (잠재적 건강관리 청구를 위해) 적립금 계좌에 예치된 돈에 대한 통제 유지
그렇지 않으면 보험료를 지불하는 데 사용될 것입니다. 즉, 그들은 실제 청구에 대해서만 돈을 지불합니다
♦ 연방정부와 주 정부의 건강보험료 세금과 수수료를 회피하거나 감소시킴으로써 비용을 통제하는 것
♦ 건강 플랜 관리의 효율성을 위한 회사 청구 데이터(연방법 적용)에 대한 접근 권한
놀랄 것도 없이, 자가 보험 계획을 가진 회사들은 건강한 일을 유지하는 데 강한 관심을 가지고 있습니다
직장 건강 프로그램, 현장 건강 관리 클리닉 및 원격 의료 서비스를 제공하고 제공할 수 있습니다

자유를 제공하는 자기보험
회사가 자가 보험 계획을 선택하는 데는 여러 가지 이유가 있지만 가장 중요한 이점 중 하나는 가입자에게 제공하는 자유입니다. 실제로 이러한 유형의 보험에 투자하는 회사는 혜택을 선택하고 비용을 안정화하며 직원에게 더 효과적으로 서비스를 제공할 수 있습니다. 자가 보험 계획의 절감은 회사에 예산의 자유를 제공하고 부채에 대한 더 큰 인식을 제공할 수 있습니다. 효과적인 프로그램을 운영하기 위해 회사는 회사에 영향을 미치는 가장 시급한 부채를 사전에 분석하고 직면해야 합니다.

더 유연한 셀프 보험
자율 보험 플랜은 더 큰 자유뿐만 아니라 회사에 더 큰 유연성을 제공할 수 있습니다. 회사는 청구가 발생했을 때만 지불할 수 있으므로 더 많은 재정적 유연성을 제공할 수 있기 때문입니다. 회사는 해당 연도의 예상 청구 비용을 추정하고 이 금액을 계정에 할당하여 이 커버리지를 설정합니다. 그런 다음 해당 계정에서 1년 내내 청구 비용을 지불합니다. 청구 비용이 예상 금액을 초과하면 정지 손실 캡티브 솔루션이 재정적 보호를 제공합니다. 정지 손실 커버리지는 이러한 시나리오에서 상환을 허용할 수 있습니다.

비용을 최소화할 수 있는 자체 보험


이 보험 옵션의 또 다른 중요한 장점은 회사의 비용을 최소화할 수 있다는 점입니다. 보험금을 청구한 후 남은 자금을 회수할 수 있기 때문에 회사가 자가보험에 가입하면 비용을 절감할 수 있습니다. 청구 금액으로 15만 달러를 배정하면 청구 금액으로 10만 달러만 받았다면 5만 달러의 잔액이 남게 됩니다. 일반적으로 회사는 청구 금액을 관리하는 보험사와 잔금을 공유합니다.

셀프 보험으로 행정 효율화


회사의 보험 업무를 관리하는 것이 쉽지 않은 것처럼 들리더라도 걱정하지 마십시오. 모든 것을 수행할 필요는 없습니다. 회사에 보험을 들기로 결정하면 보험사가 보험금 관리를 처리하는 동안 청구 및 지급의 재무적 측면에 대해 책임을 집니다. 이를 통해 프로세스를 간소화하는 동시에 회사의 보험금을 지원하여 금전적 이익을 얻을 수 있습니다.

도난이 증가하고 있습니다


무동력 자산 도난의 위험은 매우 현실적이며 통계는 이를 뒷받침합니다. 사실, 도난 비율은 증가하고 있습니다. 2004년과 2014년 사이에 호주에서 식물과 장비 도난은 45 퍼센트 증가했습니다. 어떤 주에서는 증가율이 놀라울 정도였습니다. 빅토리아에서는 이 기간 동안 식물과 장비 도난이 74 퍼센트나 증가했고 웨스턴 오스트레일리아에서는 무려 143 퍼센트나 증가했습니다.

게다가, 호주에서 도난 당한 대부분의 식물과 장비들은 결코 회수되지 않습니다. 어떤 상황에서는 회수율이 10 퍼센트까지 낮아질 수도 있습니다.

여기에는 다음과 같은 많은 이유가 있습니다:

공장과 다른 종류의 장비들은 개인의 자산을 식별할 수 있는 구별되는 표시를 거의 가지고 있지 않습니다. 이것은 트럭, 밴, 혹은 자동차가 번호판과 VIN을 가지고 있는 것과는 다릅니다.
공장과 장비가 항상 높은 수준의 보안으로 보호되는 것은 아닙니다.
또한 열쇠는 훔쳐서 많은 경우에 사용하기도 쉽습니다. 예를 들면, 열쇠를 복제하는 것은 종종 쉽습니다.

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